C'est moi, Lily !
Démystifier l’assurance de dommages !
Le terme assuré d’un bord est une Expression utilisé dans le monde de l’assurance et surtout par les assurés! Ceci représente une protection en assurance qui se nomme la responsabilité civile et cette protection est obligatoire. Elle couvre les dommages que vous causez aux autres. Cette protection couvre les dommages du véhicule assuré uniquement si l’accident est considéré 0% responsable lorsque la Convention d’indemnisation directe s’applique.
Exemple : Le véhicule de Lily est stationné devant la garage de son ami, elle se trompe de pédale et elle fonce dans le garage de son ami. Puisque le véhicule de Lily est assuré d’un bord, autrement dit pour la responsabilité civile seulement, les dommages causés au garage seront couverts mais les dommages causés au véhicule de Lily ne le seront pas.
(Habituellement, on prend cette protection lorsque notre véhicule n’a pas une grande valeur ou qu’on assume la perte du véhicule en cas de sinistre)
Le terme assuré des 2 bords est une Expression utilisé dans le monde de l’assurance et surtout par les assurés! Cela inclut que le véhicule est couvert pour la responsabilité civile ainsi que les dommages causés à son véhicule par une collision responsable ou non ainsi que par le feu, vol, vandalisme, dommages aux vitres, etc.
Si nous reprenons le même exemple, mais que le véhicule de Lily est assuré des deux bords : les dommages causés au garage seront couverts par sa responsabilité civile et les dommages à sa voiture, seront couverts cette fois par la protection en B2.
La couleur du véhicule n’a aucun impact sur la prime d’assurance. Les facteurs de primes sont basés plutôt sur l’année, marque et modèle de son véhicule, son adresse, son âge, son expérience de conduite, son dossier de conduite, ses réclamations, son dossier de crédit, ainsi que les protections choisis sur son véhicule.
Exemple : Lily vient d’avoir 24 ans, elle demeurait à la campagne et elle vient de déménager au centre-ville de Montréal, elle a eu une réclamation et elle a décidé de changer son 2007 Toyota Corolla pour une 2021 Honda Civic. Tous les éléments mentionnés seraient des facteurs qui augmenteraient la prime de Lily.
Nous conseillons fortement à Lily de prendre une des deux protections puisque lorsque nous partons du concessionnaire avec le nouveau véhicule, il perd environ 30% de sa valeur. De plus, le véhicule déprécie plus vite que le financement.
Exemple : Lily décide de ne pas prendre de valeur à neuf ou d’assurance de remplacement sur son véhicule et elle fait un accident perte totale deux mois après avoir pris possession de son véhicule au concessionnaire. Même si le véhicule est assuré pour les protections complètes, elle obtiendra la valeur marchande. Donc si Lily a un financement de 30 000$ sur son nouveau véhicule et que son assureur lui donne la valeur de son véhicule sur le marché qui est de 25 000$, Lily devra 5 000$ à son créancier. Si elle avait ajouté une de ces 2 protections, elle aurait eu la valeur de son véhicule à l’état neuf ou sa voiture aurait été remplacée par une voiture de la même valeur.
Nous conseillons fortement à Lily de prendre une assurance habitation et voici pourquoi :
Exemple : L’assurance n’est pas obligatoire lorsqu’on est locataire, par contre, si Lily cause un feu dans l’immeuble et qu’il y a des dommages pour 100 000$, elle va être responsable et le propriétaire pourrait la poursuivre pour les dommages causés à son immeuble. De plus, les biens sont toujours couvert en valeur à neuf donc même si Lily mentionne qu’elle n’avait pas de biens de valeur et que tous ses biens sont endommagés dans l’incendie, elle devra se meubler à nouveau. Si elle avait pris un assurance habitation pour son appartement, tous ses biens seraient couvert en valeur à neuf, même son vieux frigo 1990 de couleur jaune serait remplacer par un modèle semblable mais de l’année courante. De plus, son assurance responsabilité civile aurait couvert le montant de 100 000$ suite à la poursuite de son propriétaire.
La prime d’assurance comme locataire est habituellement très abordable, ça vaut la peine de demander une soumission à son courtier pour s’assurer de ne pas être dans le pétrin.
Une franchise est un montant que l’assuré doit payer en cas de réclamation. L’assureur couvre ensuite le reste des dommages. Le montant des franchises peut varier en assurance automobile ou en assurance habitation. Il y a toujours un montant minimum de franchise appliqué par l’assureur et l’assuré choisi selon les choix lors de la mise en vigueur du contrat.
Exemple : Lily a demandé une franchise en cas de collision sur son véhicule de 500$. Quelques jours plus tard, elle a une collision responsable en se rendant au travail et les dommages à son véhicule sont évalué à 5 000$. Lily devra payer la franchise de 500$ à son assureur et son assureur payera les dommages causés à son véhicule, soit 4500$.
Comme en assurance automobile, il peut y avoir plusieurs facteurs qui peuvent influencer la prime d’assurance tels que l’expérience d’assurance en habitation, les dimensions de la maison, les matériaux, l’état civil, le dossier de crédit, le secteur, l’année de la maison ainsi que ses rénovations, le coût de reconstruction de la maison, les protections choisies et plus.
Exemple : Le voisin de Lily possède une maison et de l’assurance depuis plus de 20 ans, il est marié, sa maison est plus petite que celle de Lily et il a un excellent dossier de crédit. Dans le cas de Lily, c’est sa première maison, elle est célibataire, sa maison est plus grosse et que les matériaux sont plus dispendieux donc son coût de reconstruction et ses protections seront plus élevés. Ce sont des facteurs qui explique que Lily pourrait payer une prime plus chère que son voisin.